Lãi suất ngân hàng là gì? Cách tính và ý nghĩa của lãi suất ngân hàng?

hiện nay, lãi suất ngân hàng luôn được cập nhật trên các phương tiện thông tin đại chúng mỗi ngày hàng giờ. Từ đó, chúng ta có khả năng tự đánh giá được vai trò quan trọng của lãi suất ngân hàng đối với sự phát triển nền kinh tế, sự cải thiện cuộc sống xã hội tương đương tác động không nhỏ đến sự ổn định về mặt chính trị của nhà nước. Vậy lãi suất ngân hàng là gì mà nó lại quan trọng như vậy. Bài viết dưới đây sẽ giúp chúng ta giải quyết thắc mắc đó.

* Cơ sở pháp lý:

– Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010;

– Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2017.

Luật sư tư vấn luật trực tuyến miễn phí qua tổng đài: 1900.6568

1. Lãi suất ngân hàng là gì?

1.1. Khái niệm:

Khái niệm lãi suất tuy chưa có Luật nào quy định tuy nhiên qua bản chất và đặc điểm có thể hiểu. Lãi suất ngân hàng là tỷ lệ phần trăm trong hợp đồng vay, mượn giữa tiền vốn gửi vào hoặc cho vay với mức lãi trong một thời kỳ nhất định do ngân hàng quy định hoặc thỏa thuận phù hợp với hệ thống ngân hàng. Như vậy, lãi suất thể hiện tỷ lệ phần trăm của tiền gốc trong một khoảng thời gian nhất định.

✅ Mọi người cũng xem : ăn uống khoa học tiếng anh là gì

1.2. các loại lãi suất thường nhật hiện nay:

Chúng ta dựa vào những tiêu chí khác nhau để phân loại lãi suất:

* Thứ nhất: dựa vào tính chất khoản vay, ta có các loại lãi suất sau:

– Lãi suất tiền gửi: là lãi suất ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng. Có nhiều mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm khác nhéu tùy thuộc vào các yếu tố: thời hạn gửi, quy mô tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn hay tiết kiệm…

– Lãi suất cho vay: là lãi suất người đi vay tiền của ngân hàng phải trả cho ngân hàng khi ký kết hợp đồng vay tiền. Mức lãi suất này tùy thuộc vào uy tín của khách hàng, sự thỏa thuận của hai bên và tùy vào hình thức, mục đích vay và quy định của pháp luật

Xem thêm: Lãi suất liên ngân hàng London (LIBOR) là gì? Cách tính lãi suất liên ngân hàng London?

– Lãi suất cơ bản: Các ngân hàng sử dụng lãi suất cơ bản làm cơ sở ẩn định lãi suất kinh doanh của mình.

– Lãi suất liên ngân hàng: là lãi suất các ngân hàng vay mượn lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng, được các bên thỏa thuận không trái với quy định của pháp luật

– Lãi suất chiết khấu: là lãi suất khách hàng phải trả cho ngân hàng khi vay dưới cách thức chiết khấu thương phiếu hoặc giấy tờ có tổng giá trị khác chưa đến hạn thanh toán. Đặc biệt mức lãi suất này được trả trước cho ngân hàng.

– Lãi suất tái chiết khấu: là lãi suất của ngân hàng trung ương áp dụng với các ngân hàng thương mại cho vay bằng cách thức tái chiết khấu các giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán của các ngân hàng này.

* Thứ hai, dựa vào giá trị thực của tiền lãi, có các loại lãi suất sau:

– Lãi suất danh nghĩa: là lãi suất được tính theo tổng giá trị danh nghĩa, chưa điều chỉnh bởi ảnh hưởng của lạm phát, nó được thể hiện trên quy ước hồ sơ đã được thỏa thuận trước.

Lãi suất danh nghĩa = Lãi suất thực tế + Tỷ lệ lạm phát

– Lãi suất thực tế: là lãi suất được tính toán lại sau khi lấy lãi suất danh nghĩa trừ đi tỷ lệ lạm phát.

Xem thêm: Chênh lệch lãi suất là gì? Đặc điểm và ví dụ chênh lệch lãi suất

Nếu tỷ lệ lạm phát cao thì thực tế chi phí đi vay thấp. Lãi suất thực tế quan trọng nhất, là cái để chúng ta tính toán hiệu quả của một quyết định kinh tế. Các chuyên gia kinh tế còn cho rằng, lãi suất thực là cơ sở chỉ dẫn người dân tốt hơn để đưa ra quyết định đầu tư chứng khoán hay mua trái phiếu chính phủ, gửi tiền hay vay tiền từ ngân hàng…

* Thứ ba, dựa vào loại tiền cho vay, ta có 2 loại lãi suất sau:

– Lãi suất nội tệ: là lãi suất đi vay và cho vay bằng nội tệ.

– Lãi suất ngoại tệ: là lãi suất đi vay và cho vay bằng đồng ngoại tệ.

Mối liên hệ giữa hai loại lãi suất này:

Lãi suất nội tệ = Lãi suất ngoại tệ + Mức tăng giá dự tính của tỷ giá hối đoái

* Thứ tư, căn cứ vào tính linh động của lãi suất:

– Lãi suất cố định: Là lãi suất được ấn định chi tiết trong hợp đồng vay, không thay đổi bởi những biến động của lãi suất thị trường. Theo đó, tiền lãi được biết trước và luôn cố định, thông thường chỉ áp dụng cho vay ngắn hạn.

Xem thêm: Chính sách lãi suất bằng không là gì? Rủi ro của chính sách lãi suất bằng không

– Lãi suất thả nổi (biến đổi): là lãi suất thay đổi ngay theo từng thời kỳ, do đó nó có thể lên xuống theo lãi suất thị trường. Mức điều chỉnh lãi suất này dựa theo thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng, quy định rõ trên hợp đồng. Kỳ điều chỉnh lãi suất có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm/lần.

* Căn cứ vào phạm vi tín dụng trong nước hay ngoài nước (quốc tế)

– Lãi suất quốc gia: là mức lãi suất cho các hợp đồng tín dụng trong nước.

– Lãi suất quốc tế: là lãi suất được dùng trong các hợp đồng quốc tế. Lãi suất thường nhật là LIBOR (lấy trên thị trường liên ngân hàng London), SIBOR (trên thị trường Singapore), TIBOR (trên thị trường Tokyo), NIBOR (trên thị trường NewYork).

Lãi suất ngân hàng tiếng Anh là “Bank interest rate”.

2. Cách tính lãi suất ngân hàng:

2.1. Công thức tính lãi suất tiền vay vốn ngân hàng:

Công thức chung: Số tiền lãi mỗi tháng = Số tiền nợ gốc x lãi suất %

* Cách tính lãi dựa trên dư nợ gốc

Lãi suất trên dư nợ gốc là lãi được tính trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay.

Xem thêm: Tiền lãi dự kiến là gì? tìm hiểu về tiền lãi dự kiến

Ví dụ: Vay 100.000.000 VNĐ, thời hạn 2 năm (24 tháng) thì trong suốt 24 tháng, lãi suất sẽ luôn được tính trên số tiền nợ gốc là 100.000.000 VNĐ. 

Cách tính này nhìn chung rất đơn giản vì số tiền gốc không đổi.

* Cách tính lãi suất dựa trên dư nợ trả dần:

Tính lãi suất trên dư nợ Giảm dần là lãi sẽ chỉ được tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ sau khi đã trừ ra phần tiền đã trả từ trước đó.

Ví dụ: Vay 100.000.000 VNĐ trong thời hạn 1 năm (12 tháng)

Tháng thứ nhất: tính lãi trên 100.000.000 VNĐ, bạn trả nợ gốc 10.000.000 VNĐ.

Tháng thứ hai, lãi sẽ chỉ tính trên 90.000.000 VNĐ, bạn trả giảm bớt nợ gốc thêm 20.000.000 VNĐ.

Tháng thứ ba, lãi sẽ chỉ tính trên 70.000.000 VNĐ và tiếp tục như vậy ở các tháng tiếp theo.

mặt khác, khi vay vốn buôn bán, ngoài việc chọn kiểu trả lãi, chúng ta còn phải quan tâm đến các vấn đề như chọn lãi suất cho vay ngân hàng nào thấp nhất, thời hạn gói vay có phù hợp với có khả năng chi trả không, quy định cụ thể của từng gói,…

2.2. Công thức tính lãi suất tiền gửi tiết kiệm:

* Cách tính lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%/năm) x số ngày thực gửi/360

Ví dụ: Khách hàng gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại ngân hàng với số tiền 160.000.000 VNĐ, lãi suất gửi 1,5%. Sau 06 tháng khách hàng rút tiền gửi và số tiền lãi nhận được sẽ là:

Tiền lãi = Tiền gửi x 1,5% x 180/360 = 160.000.000 x 1,5% x 180/360 = 1.200.000 VNĐ.

Như vậy, với 160.000.000 VNĐ tiền gửi tiết kiệm, sau 06 tháng bạn sẽ nhận được 1.200.000 VNĐ tiền lãi.

* Cách tính lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%năm) x số ngày gửi/360

mặt khác, lãi suất gửi tiết kiệm có kỳ hạn được tính như sau:

Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%năm)/12 x số tháng gửi.

Ví dụ: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng BIDV số tiền 200.000.000 VNĐ. Tương ứng với từng kỳ hạn là mức lãi suất khác như. Số tiền lãi mà khách hàng nhận được từng kỳ hạn đó là:

– Kỳ hạn 1 năm, lãi suất 7,5%, số tiền lãi cuối kỳ nhận được: 200.000.000 x 7.5%/12 x 12 = 15.000.000 VNĐ.

– Kỳ hạn 9 tháng, lãi suất 7% số tiền lãnh cuối kỳ nhận được: 200.000.000 x 0,07 x 270/360 = 10.356.164 VNĐ.

– Kỳ hạn 3 tháng, lãi suất 4,5%, số tiền lãnh cuối kỳ nhận được: 200.000.000 x 0,045 x 90/360= 2.219.180 VNĐ.

Từ các ví dụ trên có khả năng thấy, lãi suất tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Trong trường hợp khách hàng rút tiền đúng thời hạn thì sẽ nhận được toàn bộ mức lãi theo thỏa thuận trước đó. Còn đối với trường hợp khách hàng rút tiền lãi trước kỳ hạn thì số tiền lãi sẽ quy về lãi suất không kỳ hạn.

* Cách tính lãi suất tiền gửi theo tháng:

Nếu bạn có mong muốn gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưng muốn nhận lãi theo tháng thì công thức tính lãi suất sẽ như sau:

Số tiền lãi mỗi tháng = Số tiền gửi x Lãi suất (%năm)/12

Ví dụ: Khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng TPBank số tiền 200.000.000 VNĐ, lãi suất 7%/năm. Số tiền lãi định kỳ theo tháng bạn nhận được sẽ là: 200.000.000 x 0.07/12 = 1.706.000 VNĐ.

Lưu ý: Bạn không được cộng dồn từng tháng để tính lãi cho những tháng tiếp theo. Điều này chỉ có khả năng xảy ra khi tới kỳ hạn gửi mà khách hàng không đến lĩnh tiền lãi và ngân hàng sẽ tự động gia hạn với 1 kỳ hạn mới bằng với kỳ hạn đã đăng ký trước đó.

3. Ý nghĩa của lãi suất ngân hàng:

– Tầm vĩ mô: Lãi suất chính là công cụ điều tiết chính sách tiền tệ, ổn định lạm phát và phát triển sản xuất. Nó có tác động to lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, khích lệ hoặc Giảm kêu gọi vốn, tạo khó khăn thuận lợi hoặc điều kiện cho các vận hành ngân hàng.

Đồng thời lãi suất còn góp phần cân bằng cán cân thanh toán quốc tế thông qua việc điều hòa cung cầu ngoại tệ. Nếu tăng lãi suất tín dụng ngân hàng sẽ làm tăng nguồn cung ngoại tệ vào trong nước, ngược lại nếu lãi suất hạn chế dẫn đến hạn chế cung và tăng cầu ngoại tệ.

– Dựa trên góc độ vi mô: Lãi suất là cơ sở để các cá nhân, công ty đưa ra các quyết liệt của mình như chi tiêu hoặc gửi tiết kiệm, mua sắm trang thiết bị đáp ứng sản xuất hoặc gửi tiền vào ngân hàng, để dành cho những khoản đầu tư khác. Giúp cho những cá nhân đặc biệt là người dân khi có tiền rảnh rỗi chưa biết đầu tư vào đâu có thể lựa chọn gửi tiết kiệm, vừa giúp có tiền lãi ổn định chi tiêu cho mong muốn đời sống, vừa an toàn khi cầm một số tiền lớn trong người sẽ không lo các rủi ro có khả năng xảy ra. mặt khác cũng giúp các ngân hàng đó có một lượng vốn nhất định xoay vòng trong kinh doanh. Việc đưa ra một mức lãi suất hấp dẫn tiền cho các tổ chức, cá nhân có mong muốn vay vốn kinh doanh cũng giúp cho đời sống xã hội ngày một tốt lên.

Qua bài viết, có thể thấy được tầm quan trọng của lãi suất ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế cũng như sự ổn định xã hội. Đó cũng là lý do vì sao mà cả nhà nước và người dân đều quan tâm đến vấn đề này.

Bài viết được thực hiện bởi: Luật sư Nguyễn Văn Dương

chức vụ: Giám đốc công ty

Lĩnh vực tư vấn: Dân sự, Hình sự, Doanh nghiệp

Trình độ đào tạo: Thạc sỹ Luật, MBA

Số năm kinh nghiệm thực tế: 10 năm

Tổng số bài viết: 10.211 bài viết

Lãi suất liên ngân hàng London (LIBOR) là gì? Cách tính lãi suất liên ngân hàng London?

Chênh lệch lãi suất (IRD) là gì? Đặc điểm về chênh lệch lãi xuất? Cách tính toán và ví dụ về chênh lệch lãi suất? Chênh lệch lãi suất và tiền phạt thế chấp?

Chính sách lãi suất bằng không là gì? Rủi ro của chính sách lãi suất bằng không? Vai trò của chính sách lãi suất với nền kinh tế Việt Nam?

Tiền lãi dự kiến là gì? tìm hiểu về tiền lãi dự kiến? Vai trò của lãi suất trong nền kinh tế?

Giá đất là gì? Bảng giá đất là gì? Bảng giá đất được sử dụng để làm gì? Bảng giá đất không tăng thì người dân được hưởng lợi hay hại gì? Trình tự, Thủ tục xây dựng khung giá đất?

Chứng thực là gì? Quy định của pháp luật về chứng thực? tổng giá trị pháp lý của giấy tờ, văn bản đã được chứng thực? Được phép dùng văn bản chứng thực khi nào? Cơ quan có thẩm quyền chứng thực giấy tờ? Địa điểm và thời gian chứng thực?

Quy định của pháp luật về tham gia giao thông đường bộ? Quy định của pháp luật về vạch kẻ kiểu mắt võng? Quy định về hình thức xử lý vi phạm hành chính khi đi sai vào vạch kẻ kiểu mắt võng?

Quy định của pháp luật về làn đường và việc dùng làn đường? Quy định của pháp luật về làn đường BRT? cách thức xử phạt khi đi vào đường BRT?

Phiếu lý lịch tư pháp là gì? Quy định về nội dung Phiếu lý lịch tư pháp? Quy định về thẩm quyền cấp Phiếu lý lịch tư pháp? Thủ tục cấp Phiếu lý lịch tư pháp theo quy định của pháp luật? Quy định về thời hạn cấp Phiếu lý lịch tư pháp?

Tranh chấp lao động là gì? Các phương thức giải quyết tranh chấp lao động? Có nhất thiết phải thông qua hòa giải để giải quyết tranh chấp?

Đất trồng cây lâu năm là gì? Có được phép xây nhà ở trên đất trồng cây lâu năm không? Mức xử phạt đối với hành vi xây nhà trên đất trồng cây lâu năm? Làm thế nào để có thể xây nhà ở trên đất trồng cây lâu năm được một cách hợp pháp?

Phụ cấp ăn trưa là gì? Quy định của pháp luật về phụ cấp ăn trưa?

Phụ cấp độc hại là gì? Cách tính mức phụ cấp độc hại cho người lao động?

Hộ chiếu là gì? Trên Passport bao gồm những thông tin gì? Hộ chiếu có bao nhiêu loại? Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp Passport? Thành phần của giấy tờ xin phép cấp hộ chiếu phổ thông và các bước tiến hành? Các bước tiến hành hồ sơ xin cấp hộ chiếu phổ thông? Thời hạn của hộ chiếu Việt Nam?

Thuế môn bài là gì? Các đối tượng phải nộp thuế môn bài? Các bậc thuế môn bài? Địa điểm kê khai và thời hạn nộp thuế môn bài? Thuế môn bài khi tăng vốn điều lệ? Không kê khai thuế môn bài có bị xử phạt không?

Trái phiếu công ty là gì? Đặc điểm của trái phiếu Doanh nghiệp? Tại sao Doanh nghiệp lại phát hành trái phiếu? Điều kiện phát hành trái phiếu công ty? một số rủi ro khi tham gia đầu tư trái phiếu của các cá nhân?

Nơi cư trú là gì? Nơi thường trú là gì? Nơi tạm trú là gì? Điều kiện và giấy tờ đăng ký thường trú và tạm trú?

Phiếu lý lịch tư pháp là gì? các loại phiếu lý lịch tư pháp? Phân biệt phiếu lý lịch tư pháp số 1 và phiếu lý lịch tư pháp số 2? Quyền ủy quyền cho cá nhân khác xin phép cấp phiếu lý lịch tư pháp? hồ sơ xin cấp phiếu lý lịch tư pháp số 1 và số 2?

Rác thải sinh hoạt là gì? Phân loại rác thải sinh hoạt? Tác hại của rác thải sinh hoạt? quá trình xử lý rác thải sinh hoạt và các phương pháp xử lý rác thải sinh hoạt? Quy định về phân loại rác thải sinh hoạt? Mức xử phạt đối với hành vi vứt rác thải bừa bãi?

Quảng cáo là gì? Các hình thức quảng cáo? Các hành vi bị cấm trong quảng cáo? Mức xử phạt đối với hành vi quảng cáo gian dối?

Trình độ văn hóa là gì? Hướng dẫn cách khai chi tiết đối với Sơ yếu lý lịch và giấy tờ xin việc?

Sổ H.K là gì? Điều kiện làm sổ H.K? Trình tự Thủ tục làm sổ H.K?

CMND là gì? Thông tin trên CMND gồm những gì? Thời hạn dùng của chứng minh nhân dân là bao lâu kể từ ngày cấp? chứng minh nhân dân sẽ được thay thế bằng thẻ Căn cước công dân?

Hợp pháp hóa lãnh sự là gì? Quy định của pháp luật về hợp pháp hóa lãnh sự? hồ sơ hợp pháp hóa lãnh sự? giấy tờ hợp pháp hóa lãnh sự? một số lưu ý khi hợp pháp hóa lãnh sự?