Tổ chức tín dụng là gì? Đặc điểm và hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam

Tổ chức tín dụng là khái niệm không còn quá xa lạ với chúng ta trong thời buổi kinh tế ngày càng phát triển. Vậy hiểu về tổ chức tín dụng thế nào là đúng theo quy định pháp luật. Bài viết dưới đây của Luật Dương gia sẽ giúp cho bạn đọc có những kiến thức pháp lý về tổ chức tín dụng.

Tư vấn pháp luật trực tuyến miễn phí qua tổng đài: 1900.6568

1. Tổ chức tín dụng là gì?

Tổ chức tín dụng được hiểu là tổ chức kinh tế buôn bán tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi , cấp tín dụng , cung cấp các dịch vụ thanh toán

Về mặt kinh tế, đối tượng kinh doanh chính, mang tính chất nghề nghiệp của tổ chức tín dụng là tiền tệ và đó là dấu hiệu để phân biệt tổ chức tín dụng với các loại hình công ty khác trong nền kinh tế quốc dân

Về mặt pháp lý, tổ chức và hoạt động của tổ chức tín dụng thuộc phạm vi áp dụng Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý nhà nước của Ngân hàng nhà nước

Tổ chức tín dụng là công ty thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, dịch vụ tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.

2. Đặc điểm tổ chức tín dụng: 

– Đối tượng kinh doanh của các tổ chức tín dụng : các tổ chức tín dụng hoạt động chủ yếu liên quan đến đối tượng là  tiền tệ. Trong thời buổi kinh tế phát triển như ngày nay thì đối tượng kinh doanh của các tổ chức tín dụng không những dừng lại ở tiền tệ mà còn thường xuyên loại hình khác nữa.

– vận hành kinh doanh đặc thù của tổ chức tín dụng: tổ chức tín dụng có hoạt động buôn bán đặc thù và chủ yếu đó là việc kêu gọi vốn và dùng vốn sẵn có hoặc nguồn vốn huy động được.

+ kêu gọi vốn của tổ chức tín dụng là việc: nhận tiền gửi vay vốn ngân hàng nhà nước. kêu gọi vốn có thể được xem là một trong số những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.

+ sử dụng vốn của tổ chức tín dụng là việc tổ chức tín dụng  cấp tín dụng cung ứng dịch vụ thanh toán cho đối tượng sử dụng vốn của chính tổ chức tín dụng đó.

Xem thêm: Mẫu quyết liệt thanh lý xe ô tô, thanh lý tài sản cố định của Doanh nghiệp

Tổ chức tín dụng vận hành theo nguyên tắc đi vay để cho vay Vì vậy giữa vận hành kêu gọi vốn và hoạt động dùng vốn có mối quan hệ biện chứng với nhau. Để có vốn vay, tổ chức tín dụng phải thực hiện công tác huy động. Nếu số lượng vốn kêu gọi thường xuyên thì tổ chức tín dụng có thể tăng cường hoạt động sử dụng vốn, khi đó tổ chức tín dụng có khả năng mở rộng các khoản cho vay, các khoản đầu tư.

Trong trường hợp tổ chức tín dụng đã áp dụng đầy đủ các biện pháp như thay đổi lãi suất, mở rộng các dịch vụ nhưng cũng không thể tăng được khối lượng vốn huy động dẫn đến việc phải thực hiện chính sách tín dụng có lựa chọn, không đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng.

– Tính rủi ro: nguy cơ mất vốn hoặc có thể gây ra ra rủi ro cho toàn hệ thống tín dụng. Rủi ro trong hoạt động tín dụng được hiểu là những không may bất ngờ xảy đến, là sự kiện không may, trở ngại bất ngờ xảy ra gây ra nên thiệt hại trực tiếp tới vận hành của các tổ chức tín dụng. 

– Quản lý tổ chức tín dụng: chủ thể quản lý là ngân hàng nhà nước Việt Nam. Ngân hàng nhà nước Việt Nam là ngân hàng trung ương của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam và là cơ quan của chính phủ thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của tổ chức tín dụng, ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ.

✅ Mọi người cũng xem : ý nghĩa tên phúc khánh

3. Điều kiện thành lập và vận hành của tổ chức tín dụng:

– Điều kiện thành lập và hoạt động vô cùng chặt chẽ yêu cầu vốn theo quy định và nguồn nhân lực và chuyên môn nghiệp vụ.

Căn cứ theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định cụ thể về khó khăn cấp Giấy phép thì tổ chức tín dụng chỉ được cấp giấy phép khi đáp ứng đủ các khó khăn sau:

+ Quy định về vốn điều lệ, vốn được cấp thì vốn điều lệ , vốn được cấp tối thiểu phải bằng mức vốn pháp định;

+ Quy định về chủ sở hữu của tổ chức tín dụng là công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, cổ đông sáng lập, thành viên sáng lập là pháp nhân đang hoạt động hợp pháp và có đủ tiềm lực tài chính để tham gia góp vốn; cổ đông sáng lập hoặc thành viên sáng lập là cá nhân có tiềm lực hành vi dân sự đầy đủ và có đủ khả năng tài chính để góp vốn.

Xem thêm: Quyền được nhận tiền gửi của các hình thức tổ chức tín dụng

Điều kiện đối với chủ sở hữu của tổ chức tín dụng là công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, cổ đông sáng lập, thành viên sáng lập do Ngân hàng Nhà nước quy định;

+ Đối với người quản lý, người điều hành, thành viên Ban kiểm soát của tổ chức tín dụng phải có đủ các tiêu chuẩn, khó khăn theo quy định tại Điều 50 của Luật này;

+ Tổ chức tín dụng phải  có Điều lệ phù hợp với quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan;

+ tổ chức tín dụng phải có Đề án thành lập, phương án kinh doanh khả thi, không gây ra gây ảnh hưởng sự an toàn, ổn định của hệ thống tổ chức tín dụng; không tạo ra sự độc quyền hoặc Giảm cạnh tranh hoặc cạnh tranh không lành mạnh trong hệ thống tổ chức tín dụng.

✅ Mọi người cũng xem : quả chay tiếng anh là gì

4. Phân loại tổ chức tín dụng:

Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.

– Ngân hàng: là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các vận hành, các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng theo quy định của Luật này.Tổ chức tín dụng là ngân hàng không bị Giảm phạm vi thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh như tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Ngoài các vận hành kinh doanh ngân hàng, tổ chức tín dụng là ngân hàng còn được thực hiện một số hoạt động buôn bán khác như bảo quản tài sản quý hiếm, hỗ trợ tài chính…..

Theo tính chất và mục tiêu vận hành, những loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.

– Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện một hoặc một vài hoạt động ngân hàng theo quy định như là nội dung kinh doanh nhiều như , trừ các hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và cung ứng các sản phẩm thanh toán qua tài khoản của khách hàng. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm tổ chức tài chính, Doanh nghiệp cho thuê tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác.

Xem thêm: Phát hành hồ sơ có giá của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

– dịch vụ tài chính vi mô là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện một vài hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng mong muốn của các cá nhân, hộ gia đình có mức thu nhập thấp và Doanh nghiệp siêu nhỏ.

– Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới cách thức hợp tác xã để thực hiện một số vận hành ngân hàng theo quy định  nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhéu phát triển sản xuất, buôn bán và cuộc sống.

Quỹ tín dụng nhân dân thuộc loại hình tổ chức kinh tế tập thể, hoạt động theo nguyên tắc tự bù đắp chi phí để thực hiện một số vận hành ngân hàng theo giấy phép, chủ yếu trong phạm vi các thành viên. Quỹ hoạt động thường dưới sự bảo trợ của ngân hàng nhà nước, lãi suất tiền gửi và cho vay thường là linh hoạt , thực chất là các thành viên cùng góp vốn để buôn bán tiền tệ.

✅ Mọi người cũng xem : giấy giới thiệu tiếng anh là gì

5. Ý nghĩa của việc phân loại tổ chức tín dụng:

Việc phân loại tổ chức tín dụng thành các tổ chức  bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, công ty tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân có ý nghĩa rất quan trọng trong việc quản lý, kiểm tra, giám sát việc hoạt động cụ thêt như sau

-Đối với các tổ chức tín dụng: việc phân loại tổ chức tín dụng thành các tổ chức  bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân có ý nghĩa giúp cho tổ chức tín dụng biết mình nằm ở nhóm nào, áp dụng văn bản pháp luật nào để từ đó tuân thủ theo đúng pháp luật.

– Đối với nhà nước:việc phân loại các tổ chức tín dụng thành các tổ chức  bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, công ty tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân có ý nghĩa giúp nhà nước căn cứ vào đó áp dụng biện pháp đảm bảo an toàn đối với từng loại hình, căn cứ để giới hạn vận hành phù hợp với bản chất, chức năng, nghiệp vụ.

6. một vài tổ chức tín dụng điển hình:

+ Tổ chức tín dụng ngân hàng ví dụ như:

Ngân hàng chính sách xã hội :Ngân hàng chính sách xã hội là ngân hàng do Nhà nước thành lập để cho những người thuộc đối tượng chính sách vay vốn phát triển sản xuất, giải quyết cuộc sống, nhằm góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói hạn chế nghèo.

Xem thêm: Giảm tín dụng là gì? Các hạn chế tín dụng về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng

Ngân hàng chính sách xã hội là ngân hàng đáp ứng người nghèo có chức năng khai thác các nguồn vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước , tiếp nhận các nguồn vốn tín dụng của Nhà nước đối với người nghèo và các nguồn vốn khác được Nhà nước cho phép để lập quỹ cho người nghèo vay, thực hiện chương trình của Chính phủ đối với người nghèo.

vận hành của ngân hàng phục vụ người nghèo vì mục tiêu xóa đói, Giảm nghèo , không vì mục đích lợi nhuận , thực hiện việc bảo toàn vốn ban đầu, phát triển vốn, bù đắp chi phí. Ngân hàng phục vụ người nghèo thực hiện cho vay trực tiếp đối với hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn, được vay vốn để phát triển sản xuất, không thế chấp của cải/tài sản, có hoàn trả vốn vay và theo lãi suất quy định.

+ Tổ chức tín dụng phi ngân hàng như:

Các công ty tài chính như công ty tài chính bán hàng, công ty tài chính tiêu dùng, dịch vụ tài chính Doanh nghiệp. Các tổ chức tài chính sở hữu một hình thức trung gian về tài chính tín dụng cố định. Các công ty tài chính thực hiện việc đi huy động các vốn đầu tư từ các nguồn khác nhéu, thực hiện nhận các khoản tiền gửi từ các tổ chức, điều chỉnh các khoản tiền gửi cho phù hợp và quản lí nó, tiến hành việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, cổ phiếu hoặc trái phiếu để phát tín hiệu đến các Doanh nghiệp và các tổ chức với mục đích là huy động vốn đầu tư.

ngoài ra các dịch vụ tài chính còn thực hiện việc huy động và nhận vốn đầu tư ra thì công ty này cũng sẽ là nguồn đầu tư  tiềm năng và cho vay dưới các cách thức khác nhéu : vay tiêu dùng, vay tín dụng, vay theo kỳ khoản, vay trả góp,…Phát hành những loại thẻ tín dụng, cho thuê tài chính khi được sự cho phép của Ngân hàng nhà nước

+ Quỹ tín dụng nhân dân như:

Trên thực tế Hiện tại, quỹ tín dụng dân dân đóng một vai trò rất lớn trong việc hỗ trợ nguồn vốn cho nhân dân. Trong đó, đặc biệt là người dân tại những khu vực nông nghiệp và nông thôn  có kinh tế khó khăn, đặc biệt điều kiện không chỉ được vay vốn để sản xuất buôn bán mà họ có khó khăn, cơ hội tiếp cận với các sản phẩm tài chính ngân hàng.

Điều này giúp cho người dân điều kiện giải quyết được vấn đề kinh tế trong làm ăn, kinh doanh mà họ còn có nơi an toàn và tiện để đầu tư các khoản tiền nhàn rỗi, tiết kiệm của mình. Chính các nguồn vốn kêu gọi tại chỗ này mới là nền tảng cơ sở căn bản và dài lâu để các quỹ tín dụng nhân dân có thể cho các thành viên của mình vay vốn nhằm xoá đói hạn chế nghèo, hạn chế tệ nạn tín dụng đen vùng nông nghiệp nông thôn, cải thiện hơn cuộc sống, nhiều hộ vươn lên giàu có.

Xem thêm: Giao kết, thực hiện hợp đồng tín dụng, một số lỗi thường gặp

Bài viết được thực hiện bởi: Luật sư Nguyễn Văn Dương

cấp bậc: Giám đốc công ty

Lĩnh vực tư vấn: Dân sự, Hình sự, Doanh nghiệp

Trình độ đào tạo: Thạc sỹ Luật, MBA

Số năm kinh nghiệm thực tế: 10 năm

Tổng số bài viết: 10.212 bài viết

Phí suất tín dụng là gì? Công thức xác định phí suất tín dụng?

Khái niệm của tín dụng cá nhân? Đặc điểm của tín dụng cá nhân? Chủ thể của tín dụng cá nhân?

Tín dụng đen là gì? Tội phạm tín dụng đen là gì? Nhận diện vi phạm, tội phạm tín dụng đen? Các cách thức xử lý đối với hoạt động tín dụng đen?

Moody’s là gì? Các mức xếp hạng tín dụng của Moody’s?

Hợp đồng tín dụng ngắn hạn là gì? Đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngắn hạn là gì? Mục đích của hợp đồng tín dụng ngắn hạn? Mẫu hợp đồng tín dụng ngắn hạn 2021? Hướng dẫn soạn thảo hợp đồng?

Phụ lục hợp đồng tín dụng trung hạn và dài hạn là gì? Nội dung và hiệu lực của phụ lục hợp đồng tín dụng trung hạn và dài hạn là gì? Mục đích của phụ lục hợp đồng tín dụng trung hạn và dài hạn là gì? Mẫu hợp đồng tín dụng trung han, dài hạn và phụ lục hợp đồng 2021 ? Hướng dẫn soạn thảo phụ lục hợp đồng tín dụng trung hạn và dài hạn?

Quy định của pháp luật về tái cấp vốn? Giải quyết vấn đề? Trình tự xem xét tái cấp vốn?

Quy định pháp luật về Doanh nghiệp con của tổ chức tín dụng. công ty con của tổ chức tín dụng theo Luật các tổ chức tín dụng 2010.

Các trường hợp tổ chức tín dụng bị đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt? Các hình thức kiểm soát đặc biệt? Trách nhiệm của tổ chức tín dụng được kiểm soát đặc biệt? Thời hạn kiểm soát đặc biệt? Trường hợp chấm dứt kiểm soát đặc biệt?

Một trong các hoạt động cấp tín dụng là hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, vận hành này cần có một số điểm cần lưu ý.

tìm hiểu về các phương thức lừa đảo? Khi bị lừa đảo cần làm gì? Lấy lại tiền khi bị lừa chuyển khoản bằng cách nào? Làm thế nào để không bị lừa đảo?

Công bố mỹ phẩm là gì? Tại sao cần phải công bố mỹ phẩm? Trình tự giấy tờ, giấy tờ công bố mỹ phẩm sản xuất trong nước?

Mẫu thông báo về việc danh mục được tiếp tục sản xuất, lưu thông là gì? Mẫu thông báo về việc sản phẩm được tiếp tục sản xuất, lưu thông 2021? một số quy định của pháp luật về sản phẩm được tiếp tục sản xuất, lưu thông?

Mẫu quyết liệt tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự là gì? Mẫu quyết liệt tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự? Hướng dẫn làm Mẫu quyết liệt tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự? một số quy định của pháp luật về tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự?

Mẫu báo cáo vận hành quảng cáo cho tổ chức, cá nhân nước ngoài kinh doanh sản phẩm quảng cáo là gì? Mẫu báo cáo hoạt động quảng cáo cho tổ chức, cá nhân nước ngoài buôn bán sản phẩm quảng cáo 2021? Không cho tắt quảng cáo trên báo sau 1,5 giây có bị phạt không? Điều kiện quảng cáo theo quy định của pháp luật?

Mẫu quyết liệt thực hiện giám định tư pháp đối với sản phẩm văn hóa là gì? Mẫu quyết định thực hiện giám định tư pháp đối với sản phẩm văn hóa? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định thực hiện giám định tư pháp đối với danh mục văn hóa? một vài quy định của pháp luật về thực hiện giám định tư pháp đối với sản phẩm văn hóa?

Mẫu quyết liệt công nhận sự thỏa thuận của các đương sự là gì, Mục đích của mẫu đơn? Mẫu quyết liệt công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? Hướng dẫn làm Mẫu quyết liệt công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? một vài quy định của pháp luật về công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? Công nhận sự thỏa thuận của các đương sự tại phiên tòa phúc thẩm?

Mẫu văn bản đăng ký thành lập văn phòng điều hành dự án đầu tư là gì? Mẫu văn bản đăng ký thành lập văn phòng điều hành dự án đầu tư? một vài quy định của pháp luật về văn phòng điều hành dự án đầu tư? hồ sơ thành lập văn phòng điều hành trong hợp đồng BCC đối với nhà đầu tư nước ngoài?

Mẫu quyết liệt đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự là gì, Mục đích của mẫu đơn? Mẫu quyết liệt đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự theo mẫu 70-DS? Hướng dẫn làm Mẫu quyết liệt đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự? một số quy định của pháp luật về định đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự?

Mẫu thông báo chấm dứt hoạt động dự án đầu tư là gì? Mẫu thông báo chấm dứt vận hành dự án đầu tư 2021? Hướng dẫn làm Mẫu thông báo chấm dứt hoạt động dự án đầu tư? một số quy định của pháp luật về chấm dứt hoạt động dự án đầu tư?

Mẫu đề xuất dự án đầu tư là gì? Mẫu đề xuất dự án đầu tư? một số quy định của pháp luật về đề xuất dự án đầu tư?

Mẫu quyết định công nhận sự thỏa thuận của các đương sự là gì? Mẫu quyết định công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định công nhận sự thoả thuận của các đương sự? một số quy định của pháp luật về công nhận sự thoả thuận của các đương sự? Trình tự Thủ tục Công nhận sự thỏa thuận của các đương sự tại phiên tòa phúc thẩm?

Mẫu quyết liệt chấm dứt vận hành của dự án đầu tư là gì? Mẫu quyết định chấm dứt vận hành của dự án đầu tư 2021? một số quy định của pháp luật về chấm dứt hoạt động của dự án đầu tư? Có được Thu hồi đất khi chấm dứt vận hành của dự án đầu tư không?

Mẫu giấy xác nhận đã nhận đơn khởi kiện hành chính là gì? Mẫu giấy xác nhận đã nhận đơn khởi kiện hành chính 2021? Hướng dẫn làm Mẫu giấy xác nhận đã nhận đơn khởi kiện hành chính? Trình tự và Thủ tục khởi kiện hành chính?

Mẫu giấy đề nghị đăng ký làm hòa giải viên thương mại vụ việc là gì? Mẫu giấy đề nghị đăng ký làm hòa giải viên thương mại vụ việc 2021? một vài quy định của pháp luật về hòa giải viên thương mại vụ việc? Trình tự, giấy tờ hòa giải thương mại?

Mẫu quyết liệt không mở hồ sơ phá sản là gì? Mẫu quyết liệt không mở giấy tờ phá sản? Hướng dẫn làm Mẫu quyết liệt không mở Thủ tục phá sản? một số quy định của pháp luật về không mở giấy tờ phá sản?

Giấy đề nghị hoàn thuế theo Hiệp định giữa Việt Nam và …(tên vùng, lãnh thổ ký kết) là gì, mục đích của mẫu đơn? Giấy đề nghị hoàn thuế theo Hiệp định giữa Việt Nam và …(tên vùng, lãnh thổ ký kết)? Thủ tục hồ sơ hoàn thuế theo Hiệp định?

Mẫu thông báo triển khai, thay đổi ngay địa điểm, thời gian chấm dứt vận hành ATM lưu động là gì, mục đích của mẫu đơn? Mẫu thông báo triển khai, thay đổi ngay địa điểm, thời gian chấm dứt hoạt động ATM lưu động 2021? Hướng dẫn làm mẫu thông báo triển khai, thay đổi ngay địa điểm, thời gian chấm dứt vận hành ATM lưu động? một số quy định của pháp luật về triển khai, thay đổi ngay địa điểm, thời gian chấm dứt vận hành ATM lưu động?

Thông báo chuyển đổi kỳ khai thuế GTGT là gì, mục đích của mẫu đơn? Thông báo chuyển đổi kỳ khai thuế GTGT? một vài quy định của pháp luật về thông báo chuyển đổi kỳ khai thuế GTGT?

Mẫu quyết liệt hạn chế thời hạn chấp hành biện pháp đưa vào cơ sở chữa bệnh là gì, Mục đích của mẫu đơn? Mẫu quyết liệt Giảm thời hạn chấp hành biện pháp đưa vào cơ sở chữa bệnh? Hướng dẫn làm Mẫu quyết liệt hạn chế thời hạn chấp hành biện pháp đưa vào cơ sở chữa bệnh? Tham khảo quy định hạn chế thời hạn, tạm đình chỉ hoặc miễn chấp hành phần thời gian còn lại tại cơ sở cai nghiện bắt buộc? Có được Tạm thời đưa học viên ra khỏi cơ sở cai nghiện bắt buộc không?