Tín dụng ngân hàng là gì? Các đặc điểm của tín dụng ngân hàng?

Từ xưa, ngân hàng đã là cái tên rất quen thuộc với người dân nước ta. Nghe tên ngân hàng thì chắc hẳn ai cũng biết đây là tổ chức phát hành tiền ra thị trường. Nó có vai trò rất quan trọng đối với đời sồng của người dân tương đương nền kinh tế đất nước. Vậy tín dụng ngân hàng là gì? Các đặc điểm của tín dụng ngân hàng?

Luật sư tư vấn pháp luật về vận hành tín dụng ngân hàng: 1900.6568

Căn cứ pháp lý:

• Luật sửa đổi Luật các tổ chức tín dụng năm 2017;
• Luật Tổ chức các tín dụng 2010;

1. Tín dụng ngân hàng là gì?

Trước khi hiểu tín dụng ngân hàng là gì chúng ta cần hiểu tín dụng là gì? Tín dụng là khái niệm thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định. Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi.

Theo đó, tín dụng ngân hàng được hiểu là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng (TCTD), với các nhà Doanh nghiệp và cá nhân (bên đi vay), trong đó các TCTD chuyển giao tài sản cho bên đi vay dùng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô khó khăn cả vốn gốc và lãi cho TCTD khi đến hạn thanh toán.

Như vậy, tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, của cải/tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác

Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, do đó trong quan hệ tín dụng với các nhà Doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay cùng lúc ấy vừa là người đi vay.

Với tư cách là người đi vay ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà Doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Trái lại, với tư cách là người cho vay thì ngân hàng cung cấp tín dụng cho các công ty và cá nhân.

Tín dụng ngân hàng bao gồm các hình thức: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính. do đó, tín dụng là một khái niệm rộng hơn cho vay bởi nó bao hàm cả cho vay, tuy nhiên trong vận hành tín dụng thì nghiệp vụ cho vay lại là nghiệp vụ quan trọng nhất, cơ bản nhất và chiếm tỷ trọng lớn ở hầu hết các NHTM. do đó, ngôn từ tín dụng và cho vay thường được sử dụng thay thế cho nhéu.

Tín dụng tiếng Anh là: Credit

Xem thêm: Tín dụng là gì? Tín dụng ngân hàng là gì? Đặc điểm và các loại tín dụng?

Tín dụng ngân hàng tiếng Anh là: Bank credit

Bạn cũng có khả năng tham khảo thêm một số thuật ngữ khác tương tự trong tiếng Anh theo bảng dưới đây:

✅ Mọi người cũng xem : lời chúc ngắn gọn ý nghĩa

2. Phân loại tín dụng ngân hàng:

• Căn cứ vào thời hạn tín dụng
• Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm, thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho mong muốn sinh hoạt của cá nhân
• Tín dụng trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm; được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
• Tín dụng dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm. Loại tín dụng này được dùng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn
• Căn cứ vào đối tượng tín dụng

– Tín dụng vốn lưu động: được dùng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất…

– Tín dụng vốn cố định: được dùng để hình thành tài sản cố định.

• Căn cứ vào mục đích dùng vốn

– Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại cấp phát tín dụng cho các Doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa.

– Tín dụng tiêu sử dụng: là cách thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để phục vụ mong muốn tiêu dùng.

– Tín dụng học tập: là hình thức cấp phát tín dụng để phục vụ việc học tập của sinh viên.

mặt khác, căn cứ vào mục đích dùng vốn còn có khả năng có thường xuyên hình thức tín dụng khác.

Xem thêm: Tín dụng thương mại là gì? So sánh với tín dụng ngân hàng?

• Căn cứ vào chủ thể tín dụng

– Tín dụng thương mại:

+ Là quan hệ tín dụng giữa các nhà công ty được biểu hiện dưới cách thức mua bán chịu hàng hóa.

+ Đáp ứng mong muốn vốn cho những công ty tạm thời thiếu vốn, cùng lúc ấy giúp cho các công ty tiêu thụ được hàng hóa của mình.

– Tín dụng ngân hàng:

+ Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các công ty và cá nhân.

+ không chỉ đáp ứng mong muốn vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hóa, trang trải các chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản và đáp ứng một phần một cách đáng kể mong muốn tín dụng tiêu dùng cá nhân.

– Tín dụng Nhà Nước:

+ Là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà Nước biểu hiện là người đi vay, người cho vay là dân chúng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng và nước ngoài.

Xem thêm: Quan hệ tín dụng là gì? Phân loại và bản chất của quan hệ tín dụng?

+ Mục đích đi vay của tín dụng Nhà Nước là bù đắp khoản bội chi ngân sách.

• Căn cứ vào đối tượng trả nợ

– Tín dụng trực tiếp: là cách thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ.

– Tín dụng gián tiếp: là cách thức tín dụng mà trong đó người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhéu.

• Căn cứ vào tính chất của khoản vay

– Tín dụng có đảm bảo: các khoản vốn tín dụng phát ra đều có hàng hóa, vật tư của cải/tài sản tương đương đảm bảo.

– Tín dụng không có đảm bảo: các khoản tín dụng phát ra không cần có hàng hóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào uy tín, sự tín nhiệm đối với các tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng.

3. Các đặc điểm của tín dụng ngân hàng:

Thứ nhất, cơ sở quyết định một khoản tín dụng là lòng tin của ngân hàng về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng và có thể hoàn trả nợ vay đúng hạn. Còn người đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được tiền trong tương lai để trả nợ gốc và lãi xuất vay.

Thứ hai, tín dụng là sự chuyển giao quyền dùng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng. Tín dụng cấp cho khách hàng là từ nguồn vốn kêu gọi của ngân hàng mà chủ yếu là tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước. Vì vậy, khách hàng nhận được khoản vay chỉ nắm giữ mang tính chất “tạm thời” và dùng vào mục đích đã cam kết với ngân hàng.

Thứ ba, tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải hoàn trả vô khó khăn. Ngân hàng thực hiện chức năng “đi vay để cho vay”, do đó mọi khoản tín dụng đều phải có thời hạn để đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động khi khách hàng gửi tiền cần rút hoặc ngân hàng lại dùng nguồn vốn đó cho khách hàng khác vay. Chính vì khách hàng không phải là chủ sở hữu thực sự của số tiền vay nên đương nhiên phải cam kết hoàn trả vô khó khăn khoản vay này cho ngân hàng.

Xem thêm: Hạn mức tín dụng là gì? Quy định về cách tính hạn mức tín dụng?

Thứ tư, tổng giá trị tín dụng không những được bảo toàn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. giá trị hoàn trả phải lớn hơn tổng giá trị lúc cho vay, bởi khách  hàng phải trả giá cho quyền sử dụng vốn vay. Khoản lợi tức này luôn dương để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.

Thứ năm, đặc trưng bản chất nhất của tín dụng là tiềm ẩn rủi ro cao. Cho dù khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng nếu gặp môi trường buôn bán bất lợi, biến động các chỉ số kinh tế, sự cố bất khả kháng… thì cũng dễ gây ra ra khó khăn trong việc trả nợ và tất yếu ngân hàng gặp RRTD.

4. Vai trò của tín dụng nói chung trong nên kinh tế thị trường:

Thứ nhất, hoạt động tín dụng đảm bảo mong muốn về vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh vố nhu cầu tiêu dùng cho các cá nhân trong nền kinh tế

Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các Doanh nghiệp. Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hòa trong toàn bộ nền kinh tế, tạo khó khăn cho quy trình sản xuất được liên tục.

ngoài ra tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện cung cấp vốn cho đầu tư phát triển. Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong số những nguồn hình thành vốn lưu động và cố định của các công ty. do đó tín dụng đã góp phần động viên vật tư đi vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất để đẩy nhanh quy trình tái sản xuất.

Riêng trong điều kiện nước ta hiện nay, cơ cấu kinh tế còn mất cân đối, lạm phát và thất nghiệp vẫn còn ở mức độ cao. Vì vậy, thông qua việc đầu tư tín dụng sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý.

mặt khác, thông qua vận hành tín dụng mà dùng nguồn lao động và nguồn nguyên liệu một cách hợp lý, đẩy nhanh quy trình tăng trưởng kinh tế, cùng lúc ấy góp phần giải quyết các vấn đề xã hội.

Thứ hai, thúc đẩy quy trình tập trung vốn và tập trung sản xuất

Xem thêm: huy động vốn thông qua hình thức tín dụng ngân hàng của công ty cổ phần

vận hành của ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, mà vốn này nằm phân tán ở khắp mọi nơi, trong tay các nhà Doanh nghiệp, các cơ quan nhà nước và của cá nhân, trên cơ sở đó cho các đơn vị kinh tế vay. mặc khác, quy trình đầu tư tín dụng không phải rải đều cho mọi chủ thể có mong muốn, mà việc đầu tư được tiến hành một cách tập trung, chủ yếu là cho các Doanh nghiệp lớn, những công ty buôn bán có hiệu quả. Đầu tư tập trung là quá trình tất yếu, vừa đảm bảo tránh rủi ro tín dụng, vừa thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế.

Thứ ba, tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn

Trong điều kiện nước ta nông nghiệp là ngành sản xuất phục vụ mong muốn rất cần thiết cho xã hội, là ngành chịu tác động nhiều nhất của quá trình một cách tự nhiên và là ngành đang trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa. do đó, trong giai đoạn trước mắt, nhà nước cần tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp để giải quyết những mong muốn tối thiểu của xã hội, đồng thời tạo điều kiện để phát triển các ngành kinh tế khác.

bên cạnh đó, nhà nước cần tập trung tín dụng để tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn, nhằm tạo cơ sở và lôi cuốn các ngành kinh tế khác.

Thứ tư, góp phần ảnh hưởng đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các Doanh nghiệp

Đặc trưng cơ bản của tín dụng là vận hành trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức. do đó, vận hành của tín dụng đã góp phần kích thích sử dụng vốn vay có hiệu quả.

bên cạnh đó, nhà nước cần tập trung tín dụng để tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn, nhằm tạo cơ sở và lôi cuốn các ngành kinh tế khác.

Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các công ty

Xem thêm: Rủi ro tín dụng là gì? Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng với ngân hàng?

Đặc trưng cơ bản của tín dụng là hoạt động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức. do đó, vận hành của tín dụng đã góp phần kích thích sử dụng vốn vay có hiệu quả.

Bài viết được thực hiện bởi: Luật sư Nguyễn Văn Dương

chức vụ: Giám đốc Doanh nghiệp

Lĩnh vực tư vấn: Dân sự, Hình sự, công ty

Trình độ đào tạo: Thạc sỹ Luật, MBA

Số năm kinh nghiệm thực tế: 10 năm

Tổng số bài viết: 10.212 bài viết

Phân tích định tính trong tín dụng ngân hàng là gì? Nội dung và vai trò?

Phân tích định lượng trong tín dụng ngân hàng là gì? Nội dung và vai trò?

Ngân hàng đặc quyền là gì? Ngân hàng đặc quyền và Ngân hàng trực tuyến?

Khái niệm số dư bình quân thu được của các khoản tiền gửi tại ngân hàng? Nội dung về số dư bình quân thu được của các khoản tiền gửi tại ngân hàng?

Thẩm định tín dụng ngắn hạn là gì? Nội dung cần lưu ý về thẩm định tín dụng ngắn hạn?

Khái niệm hạn mức tín dụng là gì? Những yếu tố để ngân hàng xác định hạn mức tín dụng? Đặc điểm của hạn mức tín dụng? Quy định về cách tính hạn mức tín dụng? Có được vay vượt hạn mức tín dụng hay không?

Tín dụng thương mại là gì? Bản chất của tín dụng thương mại? các loại tín dụng thương mại? Đặc điểm tín dụng thương mại? So sánh giữa tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng?

Tín dụng là gì? Tín dụng tiếng Anh là gì? Tín dụng ngân hàng là gì? Đặc điểm và các loại tín dụng? So sánh tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại? So sánh và đặc điểm của các loại tín dụng theo quy định mới nhất?

Quan hệ tín dụng là gì? Phân loại quan hệ tín dụng? Bản chất của quan hệ tín dụng? Vai trò của các quan hệ tín dụng?

tìm hiểu thông tin về các phương thức lừa đảo? Khi bị lừa đảo cần làm gì? Lấy lại tiền khi bị lừa chuyển khoản bằng cách nào? Làm thế nào để không bị lừa đảo?

Công bố mỹ phẩm là gì? Tại sao cần phải công bố mỹ phẩm? Trình tự hồ sơ, giấy tờ công bố mỹ phẩm sản xuất trong nước?

Mẫu thông báo về việc sản phẩm được tiếp tục sản xuất, lưu thông là gì? Mẫu thông báo về việc sản phẩm được tiếp tục sản xuất, lưu thông 2021? một số quy định của pháp luật về danh mục được tiếp tục sản xuất, lưu thông?

Mẫu quyết liệt tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự là gì? Mẫu quyết định tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự? một vài quy định của pháp luật về tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự?

Mẫu báo cáo hoạt động quảng cáo cho tổ chức, cá nhân nước ngoài buôn bán dịch vụ quảng cáo là gì? Mẫu báo cáo vận hành quảng cáo cho tổ chức, cá nhân nước ngoài buôn bán sản phẩm quảng cáo 2021? Không cho tắt quảng cáo trên báo sau 1,5 giây có bị phạt không? Điều kiện quảng cáo theo quy định của pháp luật?

Mẫu quyết liệt thực hiện giám định tư pháp đối với danh mục văn hóa là gì? Mẫu quyết liệt thực hiện giám định tư pháp đối với sản phẩm văn hóa? Hướng dẫn làm Mẫu quyết liệt thực hiện giám định tư pháp đối với danh mục văn hóa? một vài quy định của pháp luật về thực hiện giám định tư pháp đối với danh mục văn hóa?

Mẫu quyết định công nhận sự thỏa thuận của các đương sự là gì, Mục đích của mẫu đơn? Mẫu quyết định công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? Hướng dẫn làm Mẫu quyết liệt công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? một số quy định của pháp luật về công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? Công nhận sự thỏa thuận của các đương sự tại phiên tòa phúc thẩm?

Mẫu văn bản đăng ký thành lập văn phòng điều hành dự án đầu tư là gì? Mẫu văn bản đăng ký thành lập văn phòng điều hành dự án đầu tư? một số quy định của pháp luật về văn phòng điều hành dự án đầu tư? Thủ tục thành lập văn phòng điều hành trong hợp đồng BCC đối với nhà đầu tư nước ngoài?

Mẫu quyết liệt đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự là gì, Mục đích của mẫu đơn? Mẫu quyết định đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự theo mẫu 70-DS? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự? một vài quy định của pháp luật về định đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự?

Mẫu thông báo chấm dứt hoạt động dự án đầu tư là gì? Mẫu thông báo chấm dứt vận hành dự án đầu tư 2021? Hướng dẫn làm Mẫu thông báo chấm dứt vận hành dự án đầu tư? một vài quy định của pháp luật về chấm dứt vận hành dự án đầu tư?

Mẫu đề xuất dự án đầu tư là gì? Mẫu đề xuất dự án đầu tư? một số quy định của pháp luật về đề xuất dự án đầu tư?

Mẫu quyết định công nhận sự thỏa thuận của các đương sự là gì? Mẫu quyết liệt công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định công nhận sự thoả thuận của các đương sự? một vài quy định của pháp luật về công nhận sự thoả thuận của các đương sự? Trình tự giấy tờ Công nhận sự thỏa thuận của các đương sự tại phiên tòa phúc thẩm?

Mẫu quyết định chấm dứt vận hành của dự án đầu tư là gì? Mẫu quyết liệt chấm dứt vận hành của dự án đầu tư 2021? một số quy định của pháp luật về chấm dứt vận hành của dự án đầu tư? Có được Thu hồi đất khi chấm dứt vận hành của dự án đầu tư không?

Mẫu giấy xác nhận đã nhận đơn khởi kiện hành chính là gì? Mẫu giấy xác nhận đã nhận đơn khởi kiện hành chính 2021? Hướng dẫn làm Mẫu giấy xác nhận đã nhận đơn khởi kiện hành chính? Trình tự và hồ sơ khởi kiện hành chính?

Mẫu giấy đề nghị đăng ký làm hòa giải viên thương mại vụ việc là gì? Mẫu giấy đề nghị đăng ký làm hòa giải viên thương mại vụ việc 2021? một số quy định của pháp luật về hòa giải viên thương mại vụ việc? Trình tự, giấy tờ hòa giải thương mại?

Mẫu quyết liệt không mở hồ sơ phá sản là gì? Mẫu quyết liệt không mở Thủ tục phá sản? Hướng dẫn làm Mẫu quyết liệt không mở giấy tờ phá sản? một số quy định của pháp luật về không mở Thủ tục phá sản?

Giấy đề nghị hoàn thuế theo Hiệp định giữa Việt Nam và …(tên vùng, lãnh thổ ký kết) là gì, mục đích của mẫu đơn? Giấy đề nghị hoàn thuế theo Hiệp định giữa Việt Nam và …(tên vùng, lãnh thổ ký kết)? Thủ tục giấy tờ hoàn thuế theo Hiệp định?

Mẫu thông báo triển khai, thay đổi ngay địa điểm, thời gian chấm dứt vận hành ATM lưu động là gì, mục đích của mẫu đơn? Mẫu thông báo triển khai, thay đổi ngay địa điểm, thời gian chấm dứt hoạt động ATM lưu động 2021? Hướng dẫn làm mẫu thông báo triển khai, thay đổi ngay địa điểm, thời gian chấm dứt hoạt động ATM lưu động? một số quy định của pháp luật về triển khai, thay đổi địa điểm, thời gian chấm dứt hoạt động ATM lưu động?

Thông báo chuyển đổi kỳ khai thuế GTGT là gì, mục đích của mẫu đơn? Thông báo chuyển đổi kỳ khai thuế GTGT? một vài quy định của pháp luật về thông báo chuyển đổi kỳ khai thuế GTGT?

Mẫu quyết định hạn chế thời hạn chấp hành biện pháp đưa vào cơ sở chữa bệnh là gì, Mục đích của mẫu đơn? Mẫu quyết định hạn chế thời hạn chấp hành biện pháp đưa vào cơ sở chữa bệnh? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định Giảm thời hạn chấp hành biện pháp đưa vào cơ sở chữa bệnh? Tham khảo quy định Giảm thời hạn, tạm đình chỉ hoặc miễn chấp hành phần thời gian còn lại tại cơ sở cai nghiện bắt buộc? Có được Tạm thời đưa học viên ra khỏi cơ sở cai nghiện bắt buộc không?