Hạn mức tín dụng là gì? Quy định cách tính hạn mức tín dụng?

Thẻ tín dụng là một trong số những công cụ vô cùng thuận tiện trong thời đại hiện nay, không chỉ dễ dàng hóa việc thanh toán mà còn hạn chế rủi ro khi phải mang quá thường xuyên tiền mặt bên người. Nếu có mong muốn sở hữu một chiếc thẻ tín dụng thì điều đầu tiên bạn nên tìm hiểu chính là hạn mức tín dụng.

Tư vấn luật trực tuyến miễn phí qua tổng đài điện thoại: 1900.6568

1. Hạn mức tín dụng là gì?

Căn cứ theo điều 1 quyết định số 43/QĐ-NH14 về mua bán hạn mức tín dụng giữa các tổ chức tín dụng quy định: “Hạn mức tín dụng là một công cụ để thực thi chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, nhằm hạn chế mức dư nợ tín dụng tối đa đến với nền kinh tế của tổ chức tín dụng.”

mặc khác trên thực tế, hạn mức tín dụng là giới hạn mức cho vay tối đa trong vận hành của tổ chức tín dụng; số dư nợ cho vay hay là số dư nợ tối đa vào một thời điểm nhất định, thường là ngày cuối quý, cuối năm được quy định trong kế hoạch tín dụng của ngân hàng.

Từ những phân tích trên có khả năng hiểu đơn giản hạn mức tín dụng chính là số tiền tối đa mà một tổ chức tín dụng có thể cho khách hàng vay vào một thời điểm nhất định. Đây cũng là đặc trưng của hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng.

hiện nay, có rất nhiều người hay nhầm lẫn hạn mức tín dụng và hạn mức thẻ tín dụng. tuy nhiên, đây là khái niệm hoàn toàn khác biệt. Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa mà bạn có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng mà không bị phạt. Điều này có nghĩa là nếu bạn dùng vượt hạn mức sẽ có khả năng trả thêm phí. Hạn mức thẻ tín dụng được ngân hàng quy định dựa vào lịch sử tín dụng, mức lương, của cải/tài sản đảm bảo hoặc uy tín của bạn ngay lúc xét duyệt. mặt khác, mỗi loại thẻ tín dụng sẽ có hạn mức khác nhéu tùy vào mục đích của thẻ.

Hạn mức tín dụng được dịch sang tiếng Anh có nghĩa Line of Credit.

✅ Mọi người cũng xem : ý nghĩa bài hát tôi thấy hoa vàng trên cỏ xanh

2. Những yếu tố để ngân hàng xác định hạn mức tín dụng:

hầu như các tổ chức ngân hàng không cho phép khách hàng tiêu dùng vượt quá hạn mức cho phép. Nếu có thì cũng chỉ ở một mức độ cho phép nhất định. Vì vậy biết được cách tính hạn mức thẻ tín dụng sẽ giúp khách hàng biết cách chi tiêu hợp lý. Hạn mức tiêu dùng sẽ được tính bằng:

Mức mức lương mỗi tháng

Đây là một yếu tố chính và quan trọng nhất để ngân hàng xem xét hạn mức tín dụng của khách hàng. Nếu mức thu nhập mỗi tháng càng cao và ổn định sẽ được hưởng một mức hạn thẻ dụng cao từ ngân hàng.

Xem thêm: Hạn mức, quá trình, trình tự hồ sơ thực hiện đấu thầu rộng rãi

Lịch sử tín dụng chủ sở hữu thẻ tín dụng

Lịch sử tín dụng của bạn như thế nào? Nếu gặp phải bất cứ những vấn đề như giấy tờ quá hạn hoặc nợ xấu thì chắc chắn hạn mức tín dụng sẽ không còn cao nữa. vì vậy khi bạn có khoản vay từ bất kì ngân hàng nào cần chú ý trả nợ đúng hạn. Để tránh ảnh hưởng đến lịch sử thẻ tín dụng của mình.

Dựa trên hạn mức các thẻ tín dụng trên cùng 1 chủ sở hữu

Khi khách hàng dùng thẻ tín dụng từ thường xuyên ngân hàng khác nhau. Tại ngân hàng mở thẻ tín dụng mới ở đó họ sẽ căn cứ vào lịch sử tín dụng của các thẻ mà bạn đã dùng. Nếu uy tín và không có khoản nợ quá hạn nào thì chắc chắn giấy tờ của khách hàng sẽ được phê duyệt một cách dễ dàng.

3. Đặc điểm của hạn mức tín dụng:

• Thời hạn duy trì hạn mức cho vay được tính từ thời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức cho vay đó hết hiệu lực hoặc hạn mức cho vay khác thay thế.
• Ngân hàng, khách hàng căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, mong muốn vay vốn của khách hàng, tỉ lệ cho vay tối đa so với của cải/tài sản đảm bảo, có khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tính toán và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc chu kì sản xuất buôn bán.

– Trong phạm vi hạn mức tín dụng còn lại, khách hàng được rút tiền vay để mua hàng dự trữ hoặc tài trợ cho các chi phí buôn bán khác.

– Cho vay theo hạn mức tín dụng thường được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn – trả nợ nhiều, có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần, có uy tín với ngân hàng.

– Về cơ chế ảnh hưởng, hạn mức tín dụng được dùng để khống chế tổng dư nợ tín dụng, qua đó khống chế tổng lượng tiền cung ứng cho nền kinh tế. Do vậy, cơ chế ảnh hưởng của nó mang tính áp đặt ở dạng chỉ tiêu kế hoạch hàng năm không được vượt quá đối với hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM).

• Qua việc sử dụng công cụ hạn mức tín dụng, Ngân hàng Trung ương điều chỉnh khả năng tạo tiền của các NHTM phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế, tránh tình trạng tổng khối lượng cung tiền tăng quá mức trong lưu thông. Lúc này, Ngân hàng Trung ương phải theo dõi vận hành cho vay của các NHTM, nếu NHTM cho vay vượt quá hạn mức tín dụng quy định sẽ bị xử phạt.

4. Quy định về cách tính hạn mức tín dụng:

Hiện tại, có hai cách tính hạn mức tín dụng phổ biến sau:

Xem thêm: Hạn mức giao đất nông nghiệp theo quy định Luật đất đai 2013

– Dựa vào chênh lệch nguồn và dùng nguồn:

hạn mức tín dụng = mong muốn Vốn lưu động kỳ kế hoạch – Vốn tự có – Vốn kêu gọi khác

Trong đó:

(1) Vốn tự có = tài sản lưu động – Nợ ngắn hạn phải trả.

(2) mong muốn vốn lưu động (VLĐ) kỳ kế hoạch = (Tổng chi phí sản xuất kỳ kế hoạch)/(Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch)

(3) Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch = (Doanh thu thuần kỳ kế hoạch)/(Bình quân tài sản lưu động kỳ kế hoạch)

mặc khác, trên thực tế, các ngân hàng thương mại sẽ xét cấp hạn mức tín dụng dựa vào phương thức:

– Xác định hạn mức tín dụng dựa vào lưu chuyển của tiền tệ:

Xem thêm: Mẫu quyết liệt thanh lý xe ô tô, thanh lý của cải/tài sản cố định của công ty

Các ngân hàng thương mại sẽ xét cấp hạn mức tín dụng dựa vào bảng kế hoạch buôn bán và Báo cáo tài chính của Doanh nghiệp.

Lưu ý: Trình tự xác định hạn mức tín dụng thông qua lưu chuyển tiền tệ.

+ Xác định lưu chuyển tiền tệ ròng trong kỳ dự toán.

+ Tính thặng dự / thâm hụt

+ So sánh với số dư tiền tối thiểu trong kỳ dự toán để xác định kế hoạch ra tiền / thu nợ.

+ Xác định hạn mức tín dụng.

5. Có được vay vượt hạn mức tín dụng hay không?

Trên thực tế, các tổ chức tín dụng nước ngoài có khả năng cho khách hàng vay vượt hạn mức tín dụng nếu khách hàng phục vụ đủ các khó khăn được quy định tại khoản 1 Điều 3 quyết định 13/2018/QĐ-TTg như sau:

– Khách hàng đáp ứng đủ khó khăn cấp tín dụng theo quy định của pháp luật, không có đang nợ xấu trong 03 năm gần nhất liền trước năm đề nghị cấp tín dụng vượt giới hạn, có hệ số nợ phải trả không quá ba lần vốn chủ sở hữu được ghi trên báo cáo tài chính quý hoặc báo cáo tài chính năm của khách hàng tại thời điểm gần nhất với thời điểm đề nghị cấp tín dụng vượt giới hạn;

Xem thêm: Hạn mức đầu tư bao nhiêu phải lập báo cáo kinh tế kỹ thuật đầu tư xây dựng?

– Khách hàng có nhu cầu vốn để thực hiện các dự án, phương án sản xuất buôn bán nhằm thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội thuộc một trong các trường hợp sau:

+ Triển khai các dự án, phương án có ý nghĩa kinh tế – xã hội quan trọng, cấp thiết nhằm thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, phục vụ mong muốn thiết yếu của cuộc sống nhân dân thuộc các ngành, lĩnh vực: điện, than, dầu khí, xăng dầu, giao thông, vận tải công cộng và các lĩnh vực khác theo chỉ đạo của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ từng thời kỳ.

+ Triển khai các Chương trình, dự án đầu tư được Quốc hội hoặc Thủ tướng Chính phủ quyết định chủ trương đầu tư.

+ Đầu tư vào các lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích theo Nghị quyết của Quốc hội, Chính phủ về phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ.

– Dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng vượt giới hạn đã được tổ chức tín dụng thẩm định là đảm bảo khả thi, khách hàng có khả năng trả nợ và quyết liệt cấp tín dụng; phục vụ các quy định hiện hành về đầu tư và xây dựng, phù hợp với quy hoạch, kế hoạch sản xuất kinh doanh và đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt hoặc cấp Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư.

Khách hàng và người có liên quan gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bản sao được cấp từ sổ gốc hoặc bản sao có dấu xác nhận của tổ chức tín dụng, bao gồm:

– Văn bản của tổ chức tín dụng đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam báo cáo Thủ tướng Chính phủ cho phép cấp tín dụng vượt giới hạn đối với một khách hàng, một khách hàng và người có liên quan theo mẫu tại Phụ lục đính kèm quyết định này;

– Các hồ sơ, tài liệu chứng minh tổ chức tín dụng đã đáp ứng Điều kiện tại điểm a Khoản 2 Điều 3 quyết định này;

Xem thêm: Quyền được nhận tiền gửi của các hình thức tổ chức tín dụng

– Văn bản thẩm định của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, dự án, phương án vay vốn của khách hàng;

– Văn bản phê duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng của cấp có thẩm quyền của tổ chức tín dụng đề nghị;

– Văn bản đề nghị được cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng của khách hàng;

– hồ sơ pháp lý liên quan đến khách hàng đề nghị cấp tín dụng, bao gồm: Giấy chứng nhận đăng ký buôn bán, báo cáo tài chính đã được kiểm toán của 03 năm liền trước năm đề nghị, các tài liệu liên quan khác;

– hồ sơ pháp lý liên quan đến dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng, bao gồm:

+ Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư hoặc văn bản phê duyệt, chấp thuận dự án, phương án của cấp có thẩm quyền.

+ Các tài liệu có liên quan khác.

– Báo cáo về tình hình quan hệ tín dụng và mong muốn cấp tín dụng vượt giới hạn của một khách hàng và người có liên quan theo Mẫu biểu số 01 tại Phụ lục đính kèm quyết định 38/2018/QĐ-TTg.

Xem thêm: Quy định về hạn mức chuyển tiền cho thân nhân ở nước ngoài?

✅ Mọi người cũng xem : ý nghĩa của lễ hội đua thuyền truyền thống

Bài viết được thực hiện bởi: Luật sư Nguyễn Văn Dương

chức vụ: Giám đốc công ty

Lĩnh vực tư vấn: Dân sự, Hình sự, công ty

Trình độ đào tạo: Thạc sỹ Luật, MBA

Số năm kinh nghiệm thực tế: 10 năm

Tổng số bài viết: 10.212 bài viết

Hạn mức tín dụng là gì? Nội dung liên quan đến hạn mức tín dụng?

Tín dụng hoàn lại là gì? Đặc điểm và khó khăn dùng tín dụng hoàn lại?

Bảo hiểm tiền gửi là gì? Mục đích của chính sách bảo hiểm tiền gửi? Mô hình và cơ chế bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam như thế nào? Quy định về đối tượng và hạn mức bảo hiểm tiền gửi?

Giới hạn mức thu nhập tối đa đóng BHXH, BHYT, BHTN mới nhất năm 2021? Mức tiền lương đóng bảo hiểm tối thiểu? Mức tiền lương đóng bảo hiểm xã hội tối đa? Các khoản thu nhập phải đóng Bảo hiểm xã hội? Phương thức đóng bảo hiểm theo quy định?

Liên minh tín dụng là gì? Ưu nhược điểm của liên minh tín dụng?

Sự khác biệt giữa Liên minh tín dụng và Ngân hàng?

Tín dụng bằng chữ kí là gì? Các cách thức tín dụng bằng chữ kí? Các Bước Mở Bank Guarantee?

Hỗ trợ tín dụng là gì? Có nên làm nhân viên hỗ trợ tín dụng?

Phí suất tín dụng là gì? Công thức xác định phí suất tín dụng?

hạn chế phát là gì? nguyên nhân, ảnh hưởng và hậu quả?

tìm hiểu thông tin về các phương thức lừa đảo? Khi bị lừa đảo cần làm gì? Lấy lại tiền khi bị lừa chuyển khoản bằng cách nào? Làm thế nào để không bị lừa đảo?

Công bố mỹ phẩm là gì? Tại sao cần phải công bố mỹ phẩm? Trình tự hồ sơ, giấy tờ công bố mỹ phẩm sản xuất trong nước?

Mẫu thông báo về việc sản phẩm được tiếp tục sản xuất, lưu thông là gì? Mẫu thông báo về việc sản phẩm được tiếp tục sản xuất, lưu thông 2021? một vài quy định của pháp luật về danh mục được tiếp tục sản xuất, lưu thông?

Mẫu quyết định tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự là gì? Mẫu quyết liệt tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự? một số quy định của pháp luật về tạm đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự?

Mẫu báo cáo hoạt động quảng cáo cho tổ chức, cá nhân nước ngoài buôn bán dịch vụ quảng cáo là gì? Mẫu báo cáo hoạt động quảng cáo cho tổ chức, cá nhân nước ngoài buôn bán sản phẩm quảng cáo 2021? Không cho tắt quảng cáo trên báo sau 1,5 giây có bị phạt không? Điều kiện quảng cáo theo quy định của pháp luật?

Mẫu quyết định thực hiện giám định tư pháp đối với danh mục văn hóa là gì? Mẫu quyết liệt thực hiện giám định tư pháp đối với sản phẩm văn hóa? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định thực hiện giám định tư pháp đối với danh mục văn hóa? một số quy định của pháp luật về thực hiện giám định tư pháp đối với sản phẩm văn hóa?

Mẫu quyết định công nhận sự thỏa thuận của các đương sự là gì, Mục đích của mẫu đơn? Mẫu quyết định công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? Hướng dẫn làm Mẫu quyết liệt công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? một số quy định của pháp luật về công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? Công nhận sự thỏa thuận của các đương sự tại phiên tòa phúc thẩm?

Mẫu văn bản đăng ký thành lập văn phòng điều hành dự án đầu tư là gì? Mẫu văn bản đăng ký thành lập văn phòng điều hành dự án đầu tư? một số quy định của pháp luật về văn phòng điều hành dự án đầu tư? hồ sơ thành lập văn phòng điều hành trong hợp đồng BCC đối với nhà đầu tư nước ngoài?

Mẫu quyết định đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự là gì, Mục đích của mẫu đơn? Mẫu quyết định đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự theo mẫu 70-DS? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự? một số quy định của pháp luật về định đình chỉ xét xử phúc thẩm vụ án dân sự?

Mẫu thông báo chấm dứt vận hành dự án đầu tư là gì? Mẫu thông báo chấm dứt vận hành dự án đầu tư 2021? Hướng dẫn làm Mẫu thông báo chấm dứt vận hành dự án đầu tư? một số quy định của pháp luật về chấm dứt hoạt động dự án đầu tư?

Mẫu đề xuất dự án đầu tư là gì? Mẫu đề xuất dự án đầu tư? một vài quy định của pháp luật về đề xuất dự án đầu tư?

Mẫu quyết liệt công nhận sự thỏa thuận của các đương sự là gì? Mẫu quyết liệt công nhận sự thỏa thuận của các đương sự? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định công nhận sự thoả thuận của các đương sự? một vài quy định của pháp luật về công nhận sự thoả thuận của các đương sự? Trình tự Thủ tục Công nhận sự thỏa thuận của các đương sự tại phiên tòa phúc thẩm?

Mẫu quyết liệt chấm dứt vận hành của dự án đầu tư là gì? Mẫu quyết định chấm dứt vận hành của dự án đầu tư 2021? một số quy định của pháp luật về chấm dứt vận hành của dự án đầu tư? Có được Thu hồi đất khi chấm dứt vận hành của dự án đầu tư không?

Mẫu giấy xác nhận đã nhận đơn khởi kiện hành chính là gì? Mẫu giấy xác nhận đã nhận đơn khởi kiện hành chính 2021? Hướng dẫn làm Mẫu giấy xác nhận đã nhận đơn khởi kiện hành chính? Trình tự và Thủ tục khởi kiện hành chính?

Mẫu giấy đề nghị đăng ký làm hòa giải viên thương mại vụ việc là gì? Mẫu giấy đề nghị đăng ký làm hòa giải viên thương mại vụ việc 2021? một vài quy định của pháp luật về hòa giải viên thương mại vụ việc? Trình tự, giấy tờ hòa giải thương mại?

Mẫu quyết định không mở hồ sơ phá sản là gì? Mẫu quyết liệt không mở hồ sơ phá sản? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định không mở giấy tờ phá sản? một vài quy định của pháp luật về không mở giấy tờ phá sản?

Giấy đề nghị hoàn thuế theo Hiệp định giữa Việt Nam và …(tên vùng, lãnh thổ ký kết) là gì, mục đích của mẫu đơn? Giấy đề nghị hoàn thuế theo Hiệp định giữa Việt Nam và …(tên vùng, lãnh thổ ký kết)? giấy tờ giấy tờ hoàn thuế theo Hiệp định?

Mẫu thông báo triển khai, thay đổi địa điểm, thời gian chấm dứt hoạt động ATM lưu động là gì, mục đích của mẫu đơn? Mẫu thông báo triển khai, thay đổi ngay địa điểm, thời gian chấm dứt hoạt động ATM lưu động 2021? Hướng dẫn làm mẫu thông báo triển khai, thay đổi ngay địa điểm, thời gian chấm dứt vận hành ATM lưu động? một vài quy định của pháp luật về triển khai, thay đổi địa điểm, thời gian chấm dứt hoạt động ATM lưu động?

Thông báo chuyển đổi kỳ khai thuế GTGT là gì, mục đích của mẫu đơn? Thông báo chuyển đổi kỳ khai thuế GTGT? một vài quy định của pháp luật về thông báo chuyển đổi kỳ khai thuế GTGT?

Mẫu quyết liệt Giảm thời hạn chấp hành biện pháp đưa vào cơ sở chữa bệnh là gì, Mục đích của mẫu đơn? Mẫu quyết liệt Giảm thời hạn chấp hành biện pháp đưa vào cơ sở chữa bệnh? Hướng dẫn làm Mẫu quyết định Giảm thời hạn chấp hành biện pháp đưa vào cơ sở chữa bệnh? Tham khảo quy định Giảm thời hạn, tạm đình chỉ hoặc miễn chấp hành phần thời gian còn lại tại cơ sở cai nghiện yêu cầu? Có được Tạm thời đưa học viên ra khỏi cơ sở cai nghiện yêu cầu không?